Beitragsentlastungstarif HanseMerkur: BEN laut Bedingungen erklärt

Der Beitragsentlastungstarif der HanseMerkur heißt BEN und ist rechtlich als „Sonderbedingungen für die modifizierte Beitragszahlung“ geregelt. Sie vereinbaren einen monatlichen Beitragsnachlass in Schritten von 10 €, der ab dem 1. Januar des Jahres wirkt, in dem Sie 65 werden, und den Gesamtbeitrag Ihrer Krankheitskostentarife senkt – auf Wunsch bis auf 0 €. Laut Beitragstabelle kostet BEN/100 mit 35 Jahren 29,90 € im Monat, der auch nach 65 weiterläuft (Sonderbedingungen BEN 11.18; Beitragstabelle Stand 01/2025).

Auf der Website der HanseMerkur heißt der Baustein „Tarif BEN“ oder „Beitragsreduzierung ab 65 Jahren“. Die verbindlichen Regeln stehen in den Sonderbedingungen BEN, abgedruckt in der Verbraucherinformation Vollversicherung (Stand April 2026). Dazu gibt es ein Produktinformationsblatt und eine Kundeninformation mit Beitragstabelle. Wir haben alle Unterlagen ausgewertet und nach den zehn Punkten unserer Prüfliste für Beitragsentlastungstarife sortiert.

Diese Seite ist eine redaktionelle Einordnung von PKV-Rente.de, kein Angebot und keine Seite der HanseMerkur. Wir bewerten den Versicherer nicht und stellen keine Rangfolge auf. Wie Beitragsentlastung allgemein funktioniert, lesen Sie im Ratgeber Beitragsentlastungstarif: So funktioniert er.

Produkt und Bausteine: BEN und SBE bei der HanseMerkur

Mit den Sonderbedingungen BEN wird „ein monatlicher Beitragsnachlass im Alter vereinbart“. Der Nachlass betrifft alle Krankheitskostentarife, die für die versicherte Person bei der HanseMerkur Krankenversicherung AG bestehen – einschließlich BEN selbst. Er senkt also den Gesamtbeitrag, nicht den Beitrag eines einzelnen Tarifs. Die Sonderbedingungen sprechen dabei nur von Krankheitskostentarifen; ob Pflegetarife erfasst sind, regeln sie nicht ausdrücklich.

Abschließen kann BEN, wer bei der HanseMerkur eine substitutive Krankheitskostenversicherung hat oder sie gleichzeitig abschließt. Substitutiv heißt: Sie ersetzt die gesetzliche Krankenversicherung. Laut Website ist BEN ohne Risikoprüfung abschließbar.

In der Verbraucherinformation werden außerdem die Sonderbedingungen „MBZ“ und „BEP“ erwähnt. Deren Wortlaut ist in den ausgewerteten Unterlagen nicht abgedruckt – wenn Sie einen dieser Bausteine haben, fordern Sie die Bedingungen bei der HanseMerkur an.

Fundstelle: Sonderbedingungen BEN 11.18, „Abschlussfähigkeit“ und „Gegenstand der Vereinbarung“ (Verbraucherinformation Vollversicherung April 2026, S. 158); Tarif SBE 01.17, Abschnitt II.

Höhe der Entlastung und Stufen bei der HanseMerkur-Beitragsentlastung

Als Beitragsnachlass vereinbaren Sie einen Mindestbetrag von 10 € oder ein Vielfaches davon. Der vereinbarte Betrag steht in der Bezeichnung: BEN/100 bedeutet 100 € Nachlass im Monat.

Eine Obergrenze in Euro nennen die Sonderbedingungen nicht. Übersteigt der vereinbarte Nachlass aber den nicht reduzierten Gesamtbeitrag Ihrer Krankheitskostentarife einschließlich BEN, wird er auf die Höhe dieses Gesamtbeitrags gesenkt. Ihr Zahlbeitrag sinkt dann auf 0 €, nicht darunter. Wichtig: Die nach den Sonderbedingungen gebildete Alterungsrückstellung bleibt dabei laut Wortlaut „vollständig erhalten“.

Planen Sie die Höhe mit Ihrer Lücke im Alter, nicht mit dem Maximum. Denn auch der Rentenzuschuss hängt am Beitrag: Er beträgt 2026 8,75 % Ihrer gesetzlichen Rente, höchstens aber die Hälfte Ihres Krankenversicherungsbeitrags (§ 106 SGB VI). Details erklärt der Ratgeber Zuschuss der Rentenversicherung zur PKV.

Fundstelle: Sonderbedingungen BEN 11.18, „Gegenstand der Vereinbarung“, „Bezeichnung“, „Umfang des Beitragsnachlasses“.

Dynamik und Erhöhungsoptionen beim HanseMerkur-Tarif BEN

Eine automatische Dynamik – also eine planmäßige Erhöhung des Nachlasses – sehen die Sonderbedingungen BEN nicht vor. Weder vor noch nach dem 65. Lebensjahr wächst der Betrag von selbst. Der vereinbarte Nachlass ist ein fester Eurobetrag.

Sie können ihn aber selbst ändern. Laut Sonderbedingungen lässt sich der Nachlass „nur vor dem 1. Januar des Jahres, in dem die versicherte Person das Alter 65 erreicht, erhöhen oder verringern“. Der Zusatzbeitrag für die Änderung richtet sich nach dem dann erreichten Alter. Eine spätere Erhöhung ist je Euro Nachlass also teurer als ein früher Abschluss – das zeigt die Beitragstabelle weiter unten. Die Website nennt dazu: Ihre Einzahlung könne „jederzeit erhöht oder reduziert werden“; maßgeblich ist die Frist aus den Sonderbedingungen.

Wie stark ein fester Betrag mit steigenden Beiträgen an Gewicht verliert, zeigt ein Szenario im Ratgeber Beitragsentlastungstarif. Fragen Sie deshalb in regelmäßigen Abständen nach, ob eine Aufstockung zu Ihrer Planung passt.

Fundstelle: Sonderbedingungen BEN 11.18, „Änderungen des Beitragsnachlasses“; IPID BEN 05.19, „Gibt es Deckungsbeschränkungen?“.

Beitrag und Zahldauer: Was BEN laut HanseMerkur kostet

Der Zusatzbeitrag für die modifizierte Beitragszahlung ist laut Sonderbedingungen „bis zur Beendigung der Sonderbedingungen, also auch nach Einsetzen des monatlichen Beitragsnachlasses, zu zahlen“. Weil der Nachlass aber auch BEN selbst mindert, gilt für Ihre Rechnung: Spürbare Entlastung ab 65 = Nachlass minus BEN-Beitrag.

Die HanseMerkur veröffentlicht eine Beitragstabelle nach Eintrittsalter. Eintrittsalter ist das Jahr des Versicherungsbeginns minus Ihr Geburtsjahr. Für Beträge, die nicht in der Tabelle stehen, rechnen Sie laut Versicherer den Wert für 10 € mal gewünschten Nachlass durch 10.

Die Tabelle zeigt deutlich, wie stark das Eintrittsalter wirkt: Je später der Abschluss, desto mehr vom Nachlass zehrt der weiterlaufende Beitrag auf. Auch der Zusatzbeitrag kann steigen: Weichen die tatsächlichen von den kalkulierten Sterbewahrscheinlichkeiten um mehr als 5 % ab, werden alle Zusatzbeiträge überprüft und gegebenenfalls mit Zustimmung des Treuhänders angepasst.

Fundstelle: Sonderbedingungen BEN 11.18, „Beitragszahlungsdauer“ und „Beitragsanpassung“; Kundeninformation MK 217 (Stand 01/2025).

Beginn der Entlastung: 1. Januar des Jahres mit 65

Der Nachlass wirkt ab dem 1. Januar des Jahres, in dem die versicherte Person das Alter 65 erreicht. Ein Beispiel: Wer im Oktober 65 wird, zahlt bereits ab Januar desselben Jahres weniger.

Ein Vorziehen oder Aufschieben dieses Termins sehen die Sonderbedingungen nicht vor. Das ist ein Unterschied zu manchen anderen Entlastungsbausteinen, bei denen sich der Beginn verschieben lässt. Planen Sie Ihren Ruhestand später als mit 65, wirkt der Nachlass bei BEN schon, während Sie noch angestellt sind. Dann sinkt rechnerisch auch Ihr Arbeitgeberzuschuss, solange Sie unter dem Höchstbetrag liegen – ein Teil der Entlastung kommt dann dem Arbeitgeber zugute.

Das Mindestalter bei Abschluss beträgt 20 Jahre. Das Höchsteintrittsalter von 60 Jahren nennen die Website und die Kundeninformation der HanseMerkur; in den Sonderbedingungen selbst steht es nicht.

Fundstelle: Sonderbedingungen BEN 11.18, „Abschlussfähigkeit“ und „Umfang des Beitragsnachlasses“; Kundeninformation MK 217 (Stand 01/2025).

Steuerliche Absetzbarkeit von BEN

Die Sonderbedingungen selbst enthalten keine Steueraussage. In ihrer Kundeninformation schreibt die HanseMerkur: „Alle Beiträge sind in derselben Größenordnung wie Ihr Krankenversicherungsbeitrag steuerlich absetzbar“, und die Leistung ab 65 erhielten Sie steuerfrei. Das sind Angaben des Versicherers.

Der gesetzliche Rahmen: Beiträge zur Basisabsicherung sind nach § 10 Abs. 1 Nr. 3 EStG als Sonderausgaben absetzbar. Anteile für Komfortleistungen fallen unter den gemeinsamen Höchstbetrag von 2.800 € bzw. 1.900 € im Jahr (§ 10 Abs. 4 EStG), der meist schon ausgeschöpft ist. Welcher Anteil Ihres Beitrags als Basisabsicherung gilt, steht in Ihrer Beitragsbescheinigung.

• Nur Ihr Eigenanteil zählt: Den Arbeitgeberzuschuss können Sie nicht absetzen.
• Im Alter weniger Sonderausgaben: Ein niedrigerer Beitrag ab 65 senkt auch Ihren Abzug.

Eine individuelle Steuerberatung leisten wir nicht – bitte sprechen Sie mit Ihrer Steuerberatung. Einen Überblick gibt der Beitrag PKV-Beiträge und Steuer im Ruhestand.

Fundstelle: Kundeninformation MK 217 (Stand 01/2025), „Ihre Vorteile“.

Arbeitgeberzuschuss nach § 257 SGB V zum HanseMerkur-BEN

Laut HanseMerkur sind „alle Beiträge arbeitgeberzuschussfähig“; der Arbeitgeber beteilige sich „mit bis zu 50 %“. Die Website rechnet vor: Eine 35-jährige Person zahlt für 100 € Beitragsreduzierung „inklusive Arbeitgeberzuschuss“ 14,95 € im Monat – also die Hälfte des Tabellenbeitrags von 29,90 €.

Die Hälfte gibt es nur, solange der Höchstzuschuss nach § 257 SGB V nicht ausgeschöpft ist. 2026 zahlt der Arbeitgeber höchstens 508,59 € zur Krankenversicherung, zusammen mit der Pflegeversicherung 613,22 €. Für 2027 wären es nach eigener Berechnung rund 667 bis 673 € insgesamt (Beitragsbemessungsgrenze laut Kabinettsbeschluss vom 07.10.2026, Zustimmung des Bundesrats ausstehend). Liegt Ihr Krankenversicherungsbeitrag schon über 1.017,18 € (2026), zahlen Sie BEN allein.

Fundstelle: Kundeninformation MK 217 (Stand 01/2025); HanseMerkur-Website „Private Krankenversicherung für Angestellte“ (abgerufen 11.10.2026).

Tarifwechsel nach § 204 VVG: Was mit BEN passiert

Nach § 204 VVG können Sie jederzeit in einen anderen Tarif mit gleichartigem Schutz bei Ihrem Versicherer wechseln; Ihre Alterungsrückstellung wird angerechnet. BEN hängt nicht an einem bestimmten Tarif, sondern wirkt auf alle Krankheitskostentarife der versicherten Person bei der HanseMerkur.

Eine ausdrückliche Regel zum Tarifwechsel enthalten die Sonderbedingungen nicht. Zwei Sätze helfen bei der Einordnung: Voraussetzung ist eine substitutive Krankheitskostenversicherung bei der HanseMerkur. Und wird der Nachlass größer als der Gesamtbeitrag – etwa nach einem Wechsel in einen günstigeren Tarif –, wird er auf diesen Gesamtbeitrag gesenkt, während die BEN-Rückstellung vollständig erhalten bleibt.

Nicht ausdrücklich geregelt – vor einem Tarifwechsel schriftlich bestätigen lassen: Läuft BEN im neuen Tarif unverändert weiter? Welche Hebel ein Tarifwechsel im Alter sonst bietet, erklärt der Ratgeber PKV-Beitrag im Alter senken.

Fundstelle: Sonderbedingungen BEN 11.18, „Abschlussfähigkeit“, „Gegenstand der Vereinbarung“, „Umfang des Beitragsnachlasses“.

Kündigung und Versichererwechsel: Was mit den BEN-Mitteln passiert

Hier enthalten die Sonderbedingungen BEN ausführliche Regeln. Sie unterscheiden drei Fälle:

Wie hoch der übertragene Anteil bei einem Versichererwechsel konkret ist, ergibt sich aus den technischen Berechnungsgrundlagen; eine Zahl nennen die Unterlagen nicht. Für den Hauptvertrag gilt gesetzlich: Seit 2009 wird nur der Teil der Alterungsrückstellung übertragen, der dem Basistarif entspricht (§ 204 Abs. 1 Nr. 2 VVG). Die HanseMerkur verzichtet auf ihr ordentliches Kündigungsrecht. Mehr zur Rückstellung lesen Sie im Beitrag Alterungsrückstellungen in der PKV.

Fundstelle: Sonderbedingungen BEN 11.18, „Beendigung der Krankheitskostenversicherung“ Ziffer 1 und 2, „Kündigung der Sonderbedingungen“.

Beitragspause und Reduzierung beim HanseMerkur-BEN

Eine Beitragspause oder Beitragsfreistellung für BEN sehen die Sonderbedingungen nicht vor. Wird das Geld knapp, bleiben laut Wortlaut zwei Wege:

• Nachlass verringern: möglich bis vor dem 1. Januar des Jahres, in dem Sie 65 werden. Der Zusatzbeitrag richtet sich dann nach den technischen Berechnungsgrundlagen und Ihrem erreichten Alter. Ob und wie die bisher gebildete Rückstellung dabei angerechnet wird, nennen die Sonderbedingungen nicht – fragen Sie vorher nach.
• Kündigen: mit den Folgen aus dem vorigen Abschnitt. Die Rückstellung wird dann auf die weiterlaufenden Tarife mit Alterungsrückstellung angerechnet.

Laut Produktinformationsblatt wird der Nachlass gezahlt, solange Versicherungsschutz nach Krankheitskostentarifen bei der HanseMerkur besteht – auch bei gewöhnlichem Aufenthalt in Europa, Russland oder der Türkei. Verlegen Sie Ihren gewöhnlichen Aufenthalt in einen Staat außerhalb Europas, Russlands und der Türkei, endet der Schutz, sofern nichts anderes vereinbart wird. Klären Sie das vor einem Umzug im Ruhestand.

Fundstelle: Sonderbedingungen BEN 11.18, „Änderungen des Beitragsnachlasses“; IPID BEN 05.19, „Wo bin ich versichert?“ und „Wann beginnt und endet die Deckung?“.

Beitragsentlastungstarif HanseMerkur im Überblick

Lohnt sich BEN? Der Rechenweg mit der Beitragstabelle

Ein Urteil fällen wir nicht. Den Rechenweg können Sie aber mit den veröffentlichten Werten nachvollziehen. Beispiel: Abschluss mit 35, BEN/100, Beitrag 29,90 € (Stand 01/2025). Alle Zwischenschritte sind eigene Rechnungen, ohne künftige Beitragsänderungen.

Beide Wege haben Vor- und Nachteile. BEN zahlt den Nachlass, solange Sie bei der HanseMerkur krankenversichert sind – auch über 85 hinaus –, ist aber ein fester Betrag, und der Zusatzbeitrag kann bei steigender Lebenserwartung angepasst werden. Ein Sparplan ist nach 20 Jahren aufgebraucht, bleibt dafür flexibel, vererbbar und unabhängig vom Versicherer. Ihre eigenen Zahlen rechnen Sie im Beitragsentlastungs-Rechner nach; weitere Vorsorgewege vergleicht der Ratgeber PKV im Alter absichern.

BEN für Beamte: auch in der Beihilfeversicherung

Die Sonderbedingungen BEN sind auch in der Verbraucherinformation Beihilfeversicherung der HanseMerkur abgedruckt (Stand Februar 2026), mit demselben Wortlaut in der Fassung 11.18. Für Beamtinnen und Beamte gibt es keinen Arbeitgeberzuschuss nach § 257 SGB V; die Beiträge zur Restkostenversicherung sind meist niedriger, der Hebel ist damit kleiner. Wie sich der Beihilfesatz im Ruhestand entwickelt, erklärt Beihilfe-Rechner.de; unseren Überblick lesen Sie unter PKV-Beiträge im Alter für Beamte.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der privaten Krankenversicherung im Alter (Stand: 11. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Herausgeber: PKV-Rente.de. PKV-Rente.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.