KVdR-Rechner: 9/10-Regel und Vorversicherungszeit prüfen

Der KVdR-Rechner prüft die 9/10-Regel: In die Krankenversicherung der Rentner kommt, wer von der ersten Erwerbstätigkeit bis zum Rentenantrag mindestens neun Zehntel der zweiten Hälfte dieser Zeit gesetzlich versichert war (§ 5 Abs. 1 Nr. 11 SGB V). Je Kind zählen drei Jahre zusätzlich, Zeiten in der PKV zählen nicht. Bei 46 Jahren Rahmenfrist sind rund 21 Jahre nötig (Stand Oktober 2026).

So rechnet der KVdR-Rechner: von der Rahmenfrist zur 9/10-Regelung

Die 9/10-Regel steht in § 5 Abs. 1 Nr. 11 SGB V (Fünftes Buch Sozialgesetzbuch). Wie sie zu berechnen ist, haben der GKV-Spitzenverband und die Deutsche Rentenversicherung Bund in einem Gemeinsamen Rundschreiben festgelegt. Der Rechner folgt diesen vier Schritten:

Die Krankenkasse rechnet taggenau: Volle Monate zählen 30 Tage, Jahre 365 Tage. Der Rechner arbeitet dagegen mit Monaten und rundet die nötige Zeit auf. Liegt Ihr Ergebnis weniger als sechs Monate über oder unter der Grenze, zeigt er deshalb „knapp“. Dann lohnt sich eine genaue Prüfung durch die Kasse.

Rechenbeispiel: Rahmenfrist und Kinderzeiten Schritt für Schritt

Das Beispiel nutzt die Standardwerte des Rechners. Es ist eine Modellrechnung, kein Kundenfall: Ausbildungsbeginn im September 1984, Rentenantrag im Juni 2031, 20 Jahre gesetzlich versichert in der zweiten Hälfte, ein Kind.

Ohne das Kind fehlten in diesem Beispiel rund ein Jahr und ein Monat. Die drei Kinderjahre entscheiden hier also über die Pflichtversicherung als Rentner.

Ein zweites Beispiel zeigt die Grenze für Privatversicherte: Dieselbe Person wechselt im Januar 2026 in die PKV und hat zwei Kinder. Bis dahin war sie in der zweiten Hälfte knapp 18 Jahre gesetzlich versichert, mit sechs Kinderjahren also rund 24 Jahre – rechnerisch genug. Trotzdem kommt sie nicht in die KVdR: In den fünf Jahren vor dem Rentenantrag war sie nur privat versichert. War sie in dieser Zeit wie die meisten Privatversicherten versicherungsfrei, befreit oder hauptberuflich selbstständig, greift § 6 Abs. 3a SGB V, sobald sie 55 oder älter ist.

KVdR-Voraussetzungen: Welche Zeiten zählen – und welche nicht

Für die Vorversicherungszeit zählt jede Form der gesetzlichen Krankenversicherung. Entscheidend ist nur, dass Sie Mitglied einer Krankenkasse oder über ein Familienmitglied mitversichert waren.

Wer längere Zeit im Ausland gelebt hat, sollte die gesetzlichen Versicherungszeiten dort belegen können. Was bei einer Rückkehr als Rentner zu klären ist, erklärt der Ratgeber zur Krankenversicherung von Rentnern nach der Rückkehr.

KVdR-Kinderzeiten: drei Jahre je Kind nach § 5 Abs. 2 SGB V

Seit dem 01.08.2017 rechnet die Krankenkasse für jedes Kind, Stiefkind oder Pflegekind pauschal drei Jahre an. Laut GKV-Spitzenverband und DRV kommt es dabei nicht darauf an,

• ob Sie das Kind selbst betreut oder dafür die Arbeit unterbrochen haben,
• ob die ersten Lebensjahre in die erste oder die zweite Hälfte Ihres Erwerbslebens fallen,
• ob sich die Jahre mehrerer Kinder überschneiden,
• in welchem Land das Kind geboren und aufgewachsen ist.

Die Anrechnung gilt für beide Elternteile. Das Kind muss spätestens am Tag des Rentenantrags geboren oder aufgenommen sein. Für Adoptiv- und Stiefkinder gelten seit dem 11.05.2019 Altersgrenzen. Die Kasse prüft die Kinderzeiten von Amts wegen; einen Nachweis wie die Geburtsurkunde sollten Sie bereithalten. Wurde die Rente schon vor August 2017 beantragt, kann die Kasse auf Ihre Veranlassung neu prüfen. Die KVdR beginnt dann frühestens am 01.08.2017.

Was das Ergebnis für Privatversicherte bedeutet

Für die meisten langjährig Privatversicherten zeigt der Rechner „nicht erfüllt“. Das ist keine schlechte Nachricht, sondern Planungssicherheit: Ihr PKV-Vertrag läuft im Ruhestand weiter. Wie die drei möglichen Wege im Alter finanziert werden, zeigt die Tabelle.

Erfüllt eine privat versicherte Person die 9/10-Regel und greift die 55er-Sperre nicht, wird sie mit dem Rentenantrag pflichtversichert. Sie kann sich dann binnen drei Monaten befreien lassen und in der PKV bleiben (§ 8 Abs. 1 Nr. 4 SGB V). Die Befreiung ist nicht widerrufbar. Wer in die KVdR wechselt, verliert die Alterungsrückstellung seiner PKV. Was sich rechnet, zeigt der Vergleich Ist die PKV im Alter teurer als die GKV? Alle anderen Wege zurück erklärt der Ratgeber PKV zurück in die GKV: die 55er-Grenze.

Grenzen des Rechners

Der Rechner ersetzt keine Prüfung durch die Krankenkasse. Diese Punkte sollten Sie kennen:

• Er rechnet monatsgenau; die Kasse prüft taggenau anhand Ihrer Versicherungsnachweise.
• Er fragt nur eine Gesamtdauer ab. Wechsel zwischen GKV und PKV innerhalb der zweiten Hälfte müssen Sie selbst zusammenzählen.
• Bei einer Witwen- oder Witwerrente genügt es, wenn die verstorbene Person die Vorversicherungszeit erfüllt hatte (§ 5 Abs. 2 Satz 2 SGB V). Diesen Fall bildet der Rechner nicht ab.
• Die 55er-Regel bildet er nur als Hinweis ab, weil sie von Ihrem Status in den letzten fünf Jahren abhängt.
• Voraussetzung ist immer ein Anspruch auf eine gesetzliche Rente, die Sie auch beantragt haben.

Bleiben Sie privat versichert, zählt im Ruhestand vor allem der Eigenanteil. Den berechnet der PKV-im-Alter-Rechner, den Zuschuss der Rentenversicherung der Rentenzuschuss-Rechner. Was sich mit dem Rentenbeginn sonst ändert, lesen Sie unter PKV in der Rente.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der privaten Krankenversicherung im Alter (Stand: 12. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Herausgeber: PKV-Rente.de. PKV-Rente.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.