PKV in der Rente: Was sich mit Rentenbeginn ändert

In der Rente läuft Ihre PKV unverändert weiter, aber die Finanzierung ändert sich: Der Arbeitgeberzuschuss entfällt, dafür zahlt die Rentenversicherung 2026 einen Zuschuss von 8,75 % Ihrer gesetzlichen Rente, höchstens die Hälfte des Krankenversicherungsbeitrags. Krankentagegeld und gesetzlicher 10-%-Zuschlag fallen weg, einen Zuschuss zur Pflegeversicherung gibt es nicht. Für Angestellte steigt der Eigenanteil deshalb meist spürbar, für Selbstständige oft kaum (Stand: Oktober 2026).

PKV in der Rente: Ihr Schutz bleibt – die Rechnung ändert sich

Viele fragen sich kurz vor dem Ruhestand, ob sie bei der PKV etwas kündigen, umstellen oder neu abschließen müssen. Die beruhigende Antwort: Ihr Vertrag läuft einfach weiter. Leistungen, Tarif und Alterungsrückstellungen bleiben, wie sie sind. Sie müssen nichts neu beantragen, um versichert zu bleiben.

Was sich ändert, ist die Finanzierung. Als Angestellte oder Angestellter teilen Sie den Beitrag bisher mit Ihrem Arbeitgeber. Als Rentner tragen Sie ihn allein – mit einem Zuschuss der Rentenversicherung. Und anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung richtet sich der PKV-Beitrag nicht nach dem Einkommen. Sinkt Ihr Einkommen mit der Rente, bleibt der Beitrag gleich.

Was sich mit Rentenbeginn ändert: die Übersicht

Für Selbstständige sieht die Tabelle einfacher aus: Einen Arbeitgeberzuschuss gab es nie, also fällt auch keiner weg. Den Rentenzuschuss erhalten sie nur, wenn sie eine gesetzliche Rente beziehen. Jeden Baustein im Detail erklären wir unter Was fällt in der PKV im Alter weg?

Der Weg in die Rente: Diese Altersmarken zählen in der PKV

Der Rentenbeginn ist nicht der einzige Einschnitt. Schon einige Jahre vorher ändert sich etwas an Ihrem Vertrag – und nach dem Rentenbeginn kommen weitere Stufen. Die wichtigsten Marken im Überblick:

Vorgezogene Rente und Rente mit 63: Was sich in der PKV ändert

Viele gehen nicht erst mit der Regelaltersgrenze in Rente. Die Deutsche Rentenversicherung unterscheidet zwei Wege: Die Altersrente für langjährig Versicherte gibt es mit 35 Versicherungsjahren ab 63 – mit einem Abschlag von 0,3 % je Monat vor der Regelaltersgrenze, höchstens 14,4 %, und zwar lebenslang. Die Altersrente für besonders langjährig Versicherte setzt 45 Jahre voraus und ist abschlagsfrei. Ihre Altersgrenze steigt schrittweise von 63 auf 65 Jahre; ab Jahrgang 1964 gilt 65 (DRV).

Für Ihre PKV gilt bei einem früheren Rentenstart im Grundsatz dasselbe wie bei der Regelaltersrente – nur eben früher. Ein paar Punkte verdienen trotzdem einen zweiten Blick:

Neben einer Altersrente dürfen Sie seit 2023 unbegrenzt hinzuverdienen (DRV). Arbeiten Sie angestellt weiter, klären Sie mit Ihrer Personalabteilung, ob und in welcher Höhe Ihnen für diese Beschäftigung ein Arbeitgeberzuschuss zusteht. Wer über eine Altersteilzeit früher aussteigt, findet die Besonderheiten im Ratgeber PKV in der Altersteilzeit.

PKV-Rentner: Was Privatversicherte im Ruhestand zahlen

„Was kostet die PKV als Rentner?“ ist eine der häufigsten Fragen. Eine allgemeingültige Zahl gibt es nicht, weil jeder Tarif anders kalkuliert ist. Die verfügbaren Daten zeichnen aber ein Bild:

Die Durchschnittswerte zeigen: Extrembeiträge sind selten. Das Fallbeispiel zeigt: Es gibt sie, und oft lässt sich etwas tun. Für Ihre Planung zählt allein Ihr eigener Vertrag – und was davon nach Rentenzuschuss übrig bleibt.

Rechenbeispiel: Was PKV-Rentner nach Rentenbeginn selbst zahlen

Wie sich die Änderungen zusammen auswirken, zeigt ein Beispiel. Wir nehmen einen Gesamtbeitrag von 900 € kurz vor Rentenbeginn: 760 € Krankenversicherung, 60 € Krankentagegeld und 80 € Pflegepflichtversicherung. Damit der Effekt klar bleibt, rechnen wir ohne Beitragserhöhung zum Rentenbeginn.

Das Ergebnis überrascht viele: Der Beitrag selbst sinkt, weil das Krankentagegeld entfällt. Trotzdem zahlt die Angestellte gut 230 € mehr aus eigener Tasche, weil der Arbeitgeberanteil wegfällt. Bei Selbstständigen ist es umgekehrt: Ihr Eigenanteil sinkt sogar – allerdings haben sie auch vorher schon den vollen Beitrag allein getragen.

Wie stark der Beitrag bis zum Rentenbeginn noch steigen kann, rechnen wir unter PKV-Kosten im Alter für 60, 65, 70, 75 und 80 Jahre durch.

PKV als Rentner: Krankentagegeld, Zuschlag und Pflegeversicherung

Krankentagegeld rechtzeitig beenden

Das Krankentagegeld zahlt bei längerer Krankheit einen Ersatz für ausfallendes Einkommen. Mit der Altersrente entfällt dieser Bedarf. Teilen Sie Ihrem Versicherer den Rentenbeginn mit, damit der Beitragsanteil nicht weiterläuft. Arbeiten Sie neben der Rente weiter, sollten Sie vorher klären, ob und wie lange der Schutz noch besteht. Übrigens: Der Beitragsanteil für das Krankentagegeld ist nicht als Basisabsicherung steuerlich absetzbar.

Gesetzlicher Zuschlag: schon vor der Rente weg

Den 10-%-Zuschlag zahlen Privatversicherte vom Jahr nach dem 21. bis zum Jahr des 60. Geburtstags (§ 149 VAG). Ab dem Folgejahr sinkt der Beitrag um diesen Betrag. Das angesparte Geld arbeitet weiter: Ab 65 finanziert es Beitragserhöhungen mit, ab 80 senkt es den Beitrag (§ 150 VAG).

Pflegeversicherung: voller Beitrag ohne Zuschuss

Für die Pflegepflichtversicherung gibt es in der Rente keinen Zuschuss – weder von der Rentenversicherung noch vom früheren Arbeitgeber. Planen Sie diesen Beitrag deshalb vollständig ein. Zum 1.1.2026 stieg er laut PKV-Verband für die meisten Versicherten ohne Beihilfe um 16 %, auf durchschnittlich 122,64 €. Warum der Rentenzuschuss nur die Krankenversicherung abdeckt, erklärt der Ratgeber PKV-Zuschuss zur Rente.

Steuer: Was PKV-Rentner absetzen können

Auch im Ruhestand mindern PKV-Beiträge Ihre Steuerlast. Beiträge zur Basisabsicherung – also Krankenversicherung auf dem Niveau der gesetzlichen Kasse plus Pflegepflichtversicherung – sind unbegrenzt als Sonderausgaben absetzbar (§ 10 Abs. 1 Nr. 3 EStG). Für Komfortleistungen wie Einbettzimmer oder Chefarzt gilt ein Höchstbetrag, der durch die Basisbeiträge meist schon ausgeschöpft ist.

• Der Rentenzuschuss ist steuerfrei (§ 3 Nr. 14 EStG). Im Gegenzug setzen Sie nur den Teil des Beitrags an, den Sie selbst tragen.
• Weil das Einkommen im Ruhestand meist sinkt, fällt die Steuerersparnis oft kleiner aus als im Berufsleben.
• Ein Beitragsentlastungstarif senkt im Alter den Beitrag; die Entlastung selbst ist nach Angaben von Versicherern steuerfrei.

Was das konkret für Ihre Steuererklärung heißt, lesen Sie unter PKV-Beiträge im Ruhestand steuerlich absetzen. Für Ihre individuelle Steuerfrage ist die Steuerberatung zuständig.

PKV-Rentner vs. gesetzlich versicherte Rentner (KVdR)

Der Vergleich mit der Krankenversicherung der Rentner (KVdR) hilft beim Einordnen. Er ist aber für die meisten Privatversicherten kein Wechselweg.

Wer als freiwillig versicherter Rentner in der GKV ist, zahlt auf alle Einkünfte bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Für Privatversicherte ist der Weg zurück ohnehin meist versperrt: Ab 55 bleibt versicherungsfrei, wer in den letzten fünf Jahren nicht gesetzlich versichert war (§ 6 Abs. 3a SGB V). Welche Ausnahmen es gibt, erklären wir unter Zurück in die GKV mit über 55? Ob Sie die 9/10-Regel überhaupt erfüllen würden – inklusive drei Jahren je Kind –, überschlägt der KVdR-Rechner.

PKV-Rentner im Ausland und Rückkehr nach Deutschland

Viele planen, den Ruhestand ganz oder teilweise im Ausland zu verbringen. Für die PKV kommt es darauf an, wohin Sie ziehen und ob Sie zurückkommen wollen.

• Umzug in die EU oder den EWR: Verlegen Sie Ihren gewöhnlichen Aufenthalt in einen anderen EU- oder EWR-Staat, läuft Ihre PKV weiter. Ihr Versicherer muss dann höchstens leisten, was er bei einem Aufenthalt in Deutschland leisten müsste (§ 207 Abs. 3 VVG).
• Umzug außerhalb von EU und EWR: Ob und wie der Vertrag weiterläuft, regeln Ihre Tarifbedingungen. Klären Sie das vor dem Umzug schriftlich mit Ihrem Versicherer, ebenso eine mögliche Anwartschaft. Einen Überblick gibt der Ratgeber PKV bei dauerhaftem Wohnsitz außerhalb der EU.
• Rentenzuschuss: Den Zuschuss nach § 106 SGB VI gibt es nur, solange Sie bei einem Versicherer unter deutscher Aufsicht versichert sind und nicht zugleich in einer in- oder ausländischen gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert sind. Wer als früherer Grenzgänger auch eine Schweizer Rente bezieht, findet die Zuordnung im Ratgeber Krankenversicherung für Grenzgänger in Rente.
• Rückkehr nach Deutschland: Mit einem Wohnsitz in Deutschland gilt wieder die Pflicht zur Krankenversicherung (§ 193 Abs. 3 VVG). Ein fortgeführter Vertrag oder eine Anwartschaft ist dann viel wert: Wer ohne Versicherung zurückkommt, zahlt für die Lücke einen Prämienzuschlag (§ 193 Abs. 4 VVG); einen Anspruch auf Aufnahme hat er dann nur im Basistarif (§ 193 Abs. 5 VVG). Der Weg in die gesetzliche Kasse ist ab 55 in der Regel versperrt – auch über eine nach 55 begonnene Absicherung im EU-Ausland (§ 6 Abs. 3a und 3b SGB V).

Was Rentnerinnen und Rentner bei der Rückkehr Schritt für Schritt klären sollten, erklärt der Ratgeber zur Krankenversicherung für Rentner bei der Rückkehr nach Deutschland.

Checkliste: Die letzten 12 Monate vor Rentenbeginn

Für Beamte gelten im Ruhestand eigene Regeln, weil die Beihilfe weiterläuft. Was Pensionäre beachten sollten, lesen Sie unter PKV für Pensionäre.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der privaten Krankenversicherung im Alter (Stand: 12. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Herausgeber: PKV-Rente.de. PKV-Rente.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.