PKV: Was fällt im Alter weg? Krankentagegeld, Zuschlag, AG-Zuschuss

Im Alter fallen in der PKV drei Bausteine weg: der gesetzliche 10-%-Zuschlag ab dem Jahr nach dem 60. Geburtstag, das Krankentagegeld mit dem Rentenbeginn und – für Angestellte – der Arbeitgeberzuschuss von 2026 bis zu 613,22 € im Monat. Hinzu kommen der Rentenzuschuss von 8,75 % der gesetzlichen Rente, eine vereinbarte Beitragsentlastung und ab 65 bzw. 80 das angesparte Zuschlagsgeld. Ob Ihr Eigenanteil dadurch sinkt oder steigt, hängt vor allem davon ab, ob Sie angestellt oder selbstständig waren (Stand: Oktober 2026).

Was fällt in der PKV im Alter weg? Die Übersicht

Die drei Bausteine fallen nicht gleichzeitig weg, und nicht alles passiert von selbst. Diese Tabelle zeigt, was wann geschieht und ob Sie aktiv werden müssen:

Selbstständige betrifft nur ein Teil davon: Einen Arbeitgeberzuschuss hatten sie nie. Zuschlag und Krankentagegeld fallen aber auch bei ihnen weg – weshalb ihr Beitrag im Alter oft sogar etwas sinkt.

Gesetzlicher 10-%-Zuschlag: weg ab dem Jahr nach dem 60. Geburtstag

Seit dem Jahr nach Ihrem 21. Geburtstag zahlen Sie in der privaten Krankheitskostenversicherung einen gesetzlichen Zuschlag von 10 % (§ 149 VAG). Er ist eine gesetzlich vorgeschriebene Sparleistung für das Alter. Der PKV-Verband nennt ihn einen „Airbag“ gegen Beitragserhöhungen. Gezahlt wird er bis zum Ende des Kalenderjahres, in dem Sie 60 werden. Ab dem 1. Januar danach sinkt Ihr Beitrag um genau diesen Betrag.

Ein Beispiel: Wer 1966 geboren ist und 2026 sechzig wird, zahlt den Zuschlag im Dezember 2026 zum letzten Mal. Liegt der Beitrag für die Krankheitskostenversicherung ohne Zuschlag bei 600 €, sinkt die Rechnung ab Januar 2027 um 60 €. Kommt zum selben Termin eine Beitragserhöhung, kann sich beides teilweise ausgleichen. Lesen Sie Ihr Anpassungsschreiben deshalb genau.

Was mit dem angesparten Geld passiert

• Bis 65: Das Geld wird verzinst; Überzinsen aus den Zuschlägen werden in voller Höhe gutgeschrieben (§ 150 VAG).
• Ab 65: Es finanziert Mehrbeiträge aus Beitragserhöhungen mit. Erhöhungen fallen dadurch geringer aus.
• Ab 80: Noch vorhandene Mittel senken den Beitrag.

Für den Notlagentarif und befristete Tarife gilt der Zuschlag nicht. Wie viel das Zuschlagsgeld in Ihrem Vertrag ausmacht, kann Ihnen nur Ihr Versicherer sagen. Mehr dazu unter Gesetzlicher 10-%-Zuschlag in der PKV.

Krankentagegeld: endet mit dem Rentenbeginn

Das Krankentagegeld ersetzt bei längerer Arbeitsunfähigkeit Ihr ausfallendes Einkommen. Im Ruhestand gibt es kein Erwerbseinkommen mehr, das ausfallen könnte. Mit dem Rentenbeginn wird das Krankentagegeld deshalb nicht mehr benötigt, und sein Beitragsanteil entfällt.

Was Sie tun sollten

• Rentenbeginn melden: Informieren Sie Ihren Versicherer rechtzeitig, damit kein Beitrag für einen nicht mehr benötigten Schutz weiterläuft.
• Vorher anpassen: Schon in den Jahren davor lohnt ein Blick auf Höhe und Karenzzeit. Das Krankentagegeld sollte zum tatsächlichen Nettoeinkommen passen – nicht höher, aber auch nicht zu niedrig.
• Steuer beachten: Der Beitragsanteil für das Krankentagegeld zählt nicht zur steuerlich unbegrenzt absetzbaren Basisabsicherung.

Arbeitgeberzuschuss: der größte Posten fällt weg

Für Angestellte ist das der wichtigste Einschnitt. Solange Sie beschäftigt sind, zahlt Ihr Arbeitgeber bis zur Hälfte Ihres Beitrags – für Krankenversicherung, Pflegepflichtversicherung und einen Beitragsentlastungstarif. 2026 sind das höchstens 613,22 € im Monat (508,59 € für die Kranken- und 104,63 € für die Pflegeversicherung). Für 2027 wären es rund 667 bis 673 € – ein Szenario, denn die neuen Rechengrößen hat das Kabinett am 07.10.2026 beschlossen, die Zustimmung des Bundesrats steht aus, und der durchschnittliche Zusatzbeitrag 2027 ist noch offen.

Der Zuschuss setzt eine Beschäftigung voraus (§ 257 SGB V). Er endet also mit dem letzten Arbeitstag – nicht erst mit dem Rentenbeginn. Wer früher aufhört, sollte klären, wer den Beitrag bis zum Rentenbeginn trägt – ohne Beschäftigung entfällt der Arbeitgeberanteil schon vorher. Solange das Arbeitsverhältnis besteht, etwa in der Altersteilzeit – auch in der Freistellungsphase des Blockmodells –, zahlt der Arbeitgeber weiter, allerdings nur auf das verringerte Entgelt. Wie stark der Zuschuss dann sinkt, zeigt der Ratgeber PKV in der Altersteilzeit.

Einen Teil übernimmt im Ruhestand die Rentenversicherung: 8,75 % Ihrer gesetzlichen Rente, höchstens die Hälfte des Krankenversicherungsbeitrags. Für die Pflegeversicherung gibt es keinen Ersatz. Wie Sie den Zuschuss beantragen, steht unter Zuschuss der Rentenversicherung zur PKV.

Was im Alter dazukommt

Die gute Nachricht: Den Wegfällen stehen Entlastungen gegenüber. Manche kommen automatisch, andere nur, wenn Sie vorgesorgt oder einen Antrag gestellt haben.

Was im Alter nicht wegfällt

Ebenso wichtig ist, womit Sie weiter rechnen müssen. Diese Posten bleiben:

• Beitragserhöhungen: Sie hängen an der Kostenentwicklung, nicht am Alter. Für 2027 erwartet der PKV-Verband erneut Erhöhungen, von denen ein Großteil der Privatversicherten betroffen sein wird, ohne bisher eine Durchschnittshöhe zu nennen.
• Pflegepflichtversicherung: Der Beitrag bleibt – und Sie tragen ihn im Ruhestand vollständig.
• Selbstbehalt: Er gilt weiter und kann bei einer Beitragsanpassung mit angepasst werden.
• Beitrag des Partners: In der PKV zahlt jede Person einen eigenen Beitrag. Eine beitragsfreie Mitversicherung wie in der gesetzlichen Familienversicherung gibt es nicht.
• Alterungsrückstellungen: Sie bleiben Ihrem Vertrag erhalten und finanzieren die altersbedingt höheren Kosten mit.

Was Sie freiwillig streichen können – und was Sie bedenken sollten

Neben den gesetzlichen Wegfällen fragen sich viele, ob sie zum Ruhestand weitere Bausteine streichen sollten. Das kann den Beitrag sofort senken. Es hat aber einen Preis, der oft erst Jahre später spürbar wird.

• Wahlleistungen im Krankenhaus: Wer etwa auf das Ein- oder Zweibettzimmer verzichtet, zahlt weniger. Überlegen Sie vorher, wie wichtig Ihnen diese Leistung im Alter ist.
• Zusatzbausteine: Leistungen wie Heilpraktiker oder eine höhere Zahnquote lassen sich reduzieren. Prüfen Sie, was Sie tatsächlich nutzen.
• Selbstbehalt erhöhen: Das senkt den Beitrag, belastet aber gerade dann, wenn Sie häufiger Rechnungen haben. Eine spätere Senkung gilt als Mehrleistung.
• Erstattungsgrenzen: Tarife, die Arztrechnungen nur bis zum 2,3-fachen Gebührensatz erstatten, können teuer werden, wenn Ärzte höher abrechnen (Verbraucherzentrale Hamburg).

Rechenbeispiel: Wegfälle und Zuschuss zusammen

Wie wirken die Wegfälle allein, ohne künftige Beitragserhöhungen? Das zeigt dieses Beispiel in heutigen Beträgen. Ausgangspunkt ist ein Gesamtbeitrag von 780 €: 600 € Krankenversicherung, 60 € gesetzlicher Zuschlag, 50 € Krankentagegeld und 70 € Pflegepflichtversicherung.

Das Beispiel zeigt den Kern: Der Beitrag wird im Alter durch die Wegfälle kleiner. Für Angestellte wird der eigene Anteil trotzdem größer, weil der Arbeitgeber nicht mehr mitzahlt. Kommen bis zur Rente noch Beitragserhöhungen hinzu, wächst die Lücke weiter. Rechnen Sie Ihren Fall mit eigenen Zahlen im PKV-im-Alter-Rechner durch.

PKV bei Erwerbsminderungsrente und Berufsunfähigkeit

Nicht jeder Ruhestand beginnt mit der Altersrente. Wer aus gesundheitlichen Gründen früher aufhören muss, erlebt viele der Wegfälle früher – und oft ohne Vorbereitung. Das gilt in der PKV bei einer Erwerbsminderungsrente (EM-Rente) oder Berufsunfähigkeit:

• Der Beitrag läuft weiter: Ihr PKV-Beitrag hängt nicht vom Einkommen ab und bleibt in voller Höhe fällig, auch wenn Ihr Einkommen mit der Rente sinkt. Den 10-%-Zuschlag zahlen Sie weiterhin bis zum Jahr Ihres 60. Geburtstags.
• Der Arbeitgeberzuschuss entfällt: Er bemisst sich am Arbeitsentgelt (§ 257 SGB V). Ohne Gehalt, etwa bei einer vollen EM-Rente ohne Beschäftigung, gibt es keinen Zuschuss mehr.
• Das Krankentagegeld kann enden: Nach den Musterbedingungen des PKV-Verbands (MB/KT, § 15) endet die Krankentagegeldversicherung mit Eintritt der Berufsunfähigkeit – also wenn Sie nach medizinischem Befund in Ihrem bisherigen Beruf auf nicht absehbare Zeit zu mehr als 50 % erwerbsunfähig sind. Ob schon der Bezug einer EM-Rente die Leistung beendet, hängt von Ihren Bedingungen ab: Nach dem Bundesgerichtshof schließt ein Rentenbezug das Krankentagegeld nur aus, wenn die Bedingungen das ausdrücklich vorsehen (BGH, 30.06.2010, IV ZR 163/09).
• Zuschuss der Rentenversicherung: Den Zuschuss nach § 106 SGB VI gibt es für alle Renten der gesetzlichen Rentenversicherung, also auch für die EM-Rente: 2026 8,75 % des Rentenzahlbetrags, höchstens die Hälfte des Krankenversicherungsbeitrags. Er kommt nur auf Antrag. Stellen Sie ihn innerhalb von drei Kalendermonaten nach dem Monat, in dem die Voraussetzungen erfüllt sind; sonst zahlt die Rentenversicherung erst ab dem Antragsmonat.
• Private BU-Rente zählt nicht: Eine Rente aus einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung löst keinen Zuschuss aus, denn § 106 SGB VI setzt eine gesetzliche Rente voraus.

EM-Renten werden in der Regel befristet gezahlt, längstens drei Jahre am Stück mit möglicher Verlängerung (§ 102 SGB VI). Melden Sie Ihrem Versicherer und der Rentenversicherung jede Änderung, damit Zuschuss und Krankentagegeld richtig laufen. Wird der Beitrag mit dem kleineren Einkommen zu hoch, helfen dieselben Wege wie im Alter: ein Tarifwechsel nach § 204 VVG, der für gleiche oder geringere Leistungen ohne neue Gesundheitsprüfung möglich ist, und bei Verträgen von vor 2009 der Basistarif mit gedeckeltem Beitrag, der schon vor 55 offensteht, sobald die gesetzliche Rente beantragt ist (§ 204 Abs. 1 VVG). Wie Sie den Beitrag senken, zeigt PKV-Beitrag im Alter senken; was der Zuschuss ausmacht, berechnet der Rentenzuschuss-Rechner.

Checkliste: Was Sie vor dem Ruhestand erledigen sollten

• Ab 55: Beitrag aufschlüsseln und Ihren Eigenanteil im Ruhestand grob berechnen. Unsere Checkliste ab 55 hilft dabei.
• Vor dem 60. Geburtstag: Prüfen, wie viel der Zuschlag ausmacht und wann er endet.
• Einige Jahre vor der Rente: Tarif und Leistungsbausteine prüfen. Wann ein Wechsel sinnvoll sein kann, steht unter PKV-Beitrag im Alter senken.
• Mit dem Rentenantrag: Zuschuss zur Krankenversicherung beantragen.
• Zum Rentenbeginn: Krankentagegeld beenden und den Versicherer informieren.
• Danach: Anpassungsschreiben genau lesen und Änderungen am Versicherungsschutz der Rentenversicherung melden.

Was sich mit dem Rentenbeginn sonst noch ändert, etwa bei Steuer und Pflegeversicherung, lesen Sie unter PKV in der Rente.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der privaten Krankenversicherung im Alter (Stand: 12. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Herausgeber: PKV-Rente.de. PKV-Rente.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.